Dostat se do dluhové pasti je v dnešní době snadné. Stačí nečekaná životní událost – ztráta zaměstnání, nemoc nebo rozvod – a finanční situace se může rychle zkomplikovat. Dobrou zprávou je, že existuje legální cesta, jak se z této situace dostat. Řešením je insolvence, známá také jako osobní bankrot. Tento proces umožňuje dlužníkům začít znovu, bez tíživého břemene dluhů. V následujícím článku vám krok za krokem vysvětlíme, jak vstoupit do insolvence, jaké jsou podmínky oddlužení a na koho se obrátit, pokud potřebujete pomoc s dluhy.

Co je to insolvence?

Insolvence je soudní řízení, jehož cílem je vyřešit nepříznivou finanční situaci osoby, která není schopna dlouhodobě splácet své závazky. Tento proces je určen fyzickým osobám i podnikatelům, kteří se dostali do platební neschopnosti. V případě fyzických osob mluvíme o tzv. osobním bankrotu, který probíhá formou oddlužení.

Cílem insolvence není potrestat dlužníka, ale umožnit mu nový začátek. Pokud člověk splní stanovené podmínky, může být po několika letech zbaven většiny svých dluhů. Díky tomu se může znovu zapojit do běžného života bez stálého stresu a hrozby exekucí.

Kdo může požádat o oddlužení?

Aby bylo možné vstoupit do oddlužení, musí dlužník splňovat několik základních podmínek:

· Mít alespoň dvě různé nezajištěné pohledávky po splatnosti vůči dvěma různým věřitelům.

· Nebýt schopen tyto závazky déle než 30 dní splácet.

· Být ochoten poctivě spolupracovat se soudem a insolvenčním správcem.

· Musí být zřejmé, že dlužník nebude své závazky záměrně navyšovat.

· Musí mít dostatečný příjem na dosažení alespoň minimální výše splátky.

Další důležitou podmínkou je, že dlužník nesmí být v posledních dvanácti letech zproštěn dluhů v jiném insolvenčním řízení, s výjimkou závažných důvodů.

Formy oddlužení

Od října 2024 existuje v Česku jednotná varianta oddlužení s maximální délkou trvání 3 roky, pokud dlužník uhradí alespoň část svých dluhů. Pokud se dlužníkovi podaří uhradit 100 % svých závazků dříve, oddlužení může trvat kratší dobu.

Oddlužení může probíhat dvěma způsoby:

Splátkovým kalendářem – dlužník hradí pravidelné měsíční splátky podle svých možností.

Zpeněžením majetku – veškerý majetek dlužníka je prodán a výtěžek je rozdělen mezi věřitele.

V praxi se mohou kombinovat obojí – dlužník splácí z příjmů a zároveň se zpeněží jeho majetek.

Postup, jak vstoupit do insolvence

Obraťte se na odborníka

Prvním krokem by měla být konzultace s odborníkem, jako je dluhová poradna, advokát nebo insolvenční správce. Ti vám pomohou posoudit situaci a navrhnout nejvhodnější řešení.

Příprava návrhu na oddlužení

Návrh musí být podán na předepsaném formuláři a musí obsahovat podrobné údaje o příjmech, výdajích, majetku, věřitelích a výši dluhů. K návrhu se přikládají potřebné dokumenty, včetně pracovních smluv, výpisů z účtů, rozhodnutí o exekucích nebo z registru dlužníků.

Podání návrhu k soudu

Návrh se podává krajskému soudu podle místa bydliště. Soud návrh posoudí a pokud je formálně i věcně v pořádku, rozhodne o zahájení insolvenčního řízení a jmenuje insolvenčního správce.

Rozhodnutí o úpadku a schválení oddlužení

Soud po posouzení situace rozhodne o úpadku a následně o způsobu oddlužení. Pokud dlužník splňuje všechny podmínky, je mu schváleno oddlužení splátkovým kalendářem nebo zpeněžením majetku.

Pravidelné splácení a spolupráce s insolvenčním správcem

Po schválení oddlužení je dlužník povinen pravidelně splácet, komunikovat se správcem a informovat ho o všech důležitých změnách (např. změně zaměstnání, bydliště nebo příjmu).

Osvobození od placení zbývajících dluhů

Po uplynutí stanovené doby (obvykle 3 let) a splnění podmínek může soud rozhodnout o osvobození od placení zbylých dluhů. Tím je insolvence ukončena a dlužník začíná zcela znovu.

Na co si dát pozor?

Insolvence není anonymní – zápis se provádí do veřejného insolvenčního rejstříku.

Pokud dlužník nespolupracuje nebo se snaží systém zneužít, může být řízení zrušeno a věřitelé mohou obnovit exekuční řízení.

Je důležité být realistický – soud důkladně zkoumá, zda návrh na oddlužení není účelový a dlužník svým jednáním nesleduje nepoctivý záměr.

Pomoc existuje

Insolvence není ostuda. Je to nástroj, jak se postavit na nohy a začít nový život bez dluhů. Pokud nevíte, jak postupovat, neváhejte kontaktovat dluhovou poradnu nebo zkušeného advokáta, který vám pomůže, jak se zbavit dluhů legální cestou. Pamatujte, že čím dříve začnete řešit svou situaci, tím větší máte šanci na úspěšné oddlužení a klidnější život bez strachu z exekutorů.