Ztráta soběstačnosti může přijít nečekaně a znamená nejen fyzickou, ale i finanční zátěž pro postiženého i jeho blízké. Pojištění dlouhodobé péče nabízí řešení, jak se na takovou situaci připravit a zajistit si důstojný život i v případě závislosti na pomoci druhých. V tomto článku se dozvíte, kdy pojišťovna plní, jaké jsou podmínky pro výplatu a na co si dát pozor při výběru pojištění.

Co je pojištění dlouhodobé péče a komu je určeno

„Pojištění dlouhodobé péče je speciální typ pojištění, které má lidem pomoci při ztrátě osobní soběstačnosti. Pojišťovny ho nabízejí jako reakci na stárnutí populace – podle predikcí se podíl seniorů ve věku 65 a více let zvýší ze současných 20 na přibližně 30 procent do poloviny století,” popisuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Hlavní cílovou skupinou jsou osoby ve věku 45 až 50 let a více, ale nabídka je zajímavá i pro starší ročníky. Pojišťovny omezují věk pro sjednání pojistky většinou na 40 až 70 let, ale výjimkou není ani vstup do pojistky bez horní hranice omezení věku. Velký potenciál má pojištění též jako zaměstnanecký benefit.

Miroslav Majer z Hyponamíru.cz doplňuje: „Pojistné plnění může zajistit prostředky na péči v pobytových zařízeních nebo nahradit ušlý příjem v případě, kdy o pojištěného pečuje někdo z rodiny. Z příspěvku lze hradit také rehabilitace a lázně, dopravu za účelem péče, léky, výživové doplňky, nadstandardní pomůcky nebo nutnou úpravu bydlení.”

Kdy pojišťovna vyplácí plnění?

,,K pojistnému plnění dojde při ztrátě soběstačnosti, kdy pojišťovna vychází z uznaného stupně závislosti podle posudku Institutu posuzování zdravotního stavu (IPZS). Pro plnění je potřeba uznaná závislost ve 3. nebo 4. stupni. Pojišťovny kryjí také 2. stupeň závislosti, ale ten pouze se sníženou pojistnou částkou,” vysvětluje Petr Jermář z Banky.cz.

Kdy pojišťovna plní, závisí tedy na splnění alespoň těchto základních podmínek:

• uplynutí čekací doby (obvykle 6–12 od začátku pojištění – s výjimkou úrazu)
• vznik závislosti 3. nebo 4. stupně podle zákona o sociálních službách (nebo i nižšího, byl-li sjednán)
• uznání stupně závislosti pojišťovnou (nastává dříve, než přijde rozhodnutí státu)
• splnění případných dalších podmínek pojistné smlouvy.

Pojišťovna prošetří dřív než stát a nasadí „předběžné plnění“

Miroslav Majer upozorňuje: „Problémem prokázání pojistné události je, že proces šetření a posuzování ze strany IPZS bývá často zdlouhavý, až několikaměsíční. Proto pojišťovny provádějí i vlastní “předběžné” sociální šetření, díky kterému se klienti mohou k plnění dostat dříve, než jim posudek vyhotoví úřady.”

Dřívějšímu vyplácení pojišťovny říkají „předběžné plnění“ a podmínkou jeho přiznání je, vedle posouzení zdravotního stavu pojišťovnou, také doklad o zahájení řízení o přiznání příspěvku na péči. Předběžné plnění se vyplácí ve výši odpovídající pojištění pro II. stupeň závislosti.

Standardní proces přezkumu a rozhodnutí trvá:

• vlastní šetření pojišťovny: 2-6 týdnů
• posouzení IPZS: 8-18 týdnů
• vyřízení žádosti o příspěvek na péči: 4-13 týdnů.

Jaká je výše pojistného plnění a jak se vyplácí?

„Pojistné částky se liší podle sjednaného pojištění i dle stupně závislosti – například u Kooperativy se vyplácí pro 4. stupeň plná částka (5-50 tisíc korun měsíčně), pro 3. stupeň 75 procent sjednané částky a pro 2. stupeň 50 procent pojistné částky. Plnění se vyplácí až do smrti nebo dokud se nezmění příslušný stupeň závislosti (tehdy se mění vyplácená částka),“ objasňuje Petr Jermář z Banky.cz.

Pojišťovna Simplea přistoupila k pojistným částkám jinak: nabízí jednotné pojištění všem: 20 000 Kč měsíčně pro 3. i 4. stupeň závislosti (viz níže ve srovnání).

Pojistné plnění se vyplácí i v případě smrti pojištěného, a to ve dvou scénářích:

• když zemřel pojištěný, kterému se ještě nevyplácelo plnění pro sníženou soběstačnost
• když zemřel pojištěný, který už pravidelnou rentu ze snížené soběstačnosti pobíral.

Vyplácené částky se od sebe liší, ale v obou případech jsou to jen desítky tisíc korun. Podstata pojištění totiž tkví v pravidelné finanční podpoře, která bude sloužit k úhradě potřebné péče za života pojištěného (doma nebo ve specializovaném zařízení).

Výluky a čekací doby u pojištění dlouhodobé péče

Čekací doba se tu obvykle pohybuje okolo jednoho roku od začátku pojistné smlouvy (jedná se o pojištění dlouhodobého charakteru). Během této doby pojišťovna neplní, samozřejmě až na jednu výjimku, a tou je úraz.

Ztratí-li klient soběstačnost vlivem úrazu třeba již v první den platnosti pojištění, pojišťovna plnit bude. Je to podobné jako u standardního životního pojištění: čekací doba se vztahuje jen na nemoci (případně na těhotenství), nikoliv na úraz.

Každá pojišťovna má specifické podmínky výluk z pojištění, proto byste před uzavřením pojistky vždycky měli projít obchodní podmínky daného produktu. Ale ukažme si typické výluky z pojištění v této oblasti:

• úmyslné sebepoškození, sebevražda
• následky užívání alkoholu nebo drog
• účast na válečných konfliktech
• některá duševní onemocnění
• vrozenou nesoběstačnost.

Sebevražda ale není dogmaticky vyloučena ze všech pojištění. Dnes už je běžnou součástí životních pojistek.

Daňové výhody mají přilákat více zodpovědných klientů

Marek Pavlík z portálu hypotecnikalkulacka.cz shrnuje podmínky, cenu a daňové zvýhodnění tohoto pojištění následovně: „Uzavřít pojištění mohou lidé od zletilosti až do vysokého věku (i když některé pojišťovny omezují věk například na 70 let). Cena se odvíjí především od zdravotního stavu a věku pojišťované osoby a může činit zhruba 400 korun až několik tisíc měsíčně. Pojištění 3. a 4. stupně závislosti si lze odečíst od základu daně, a to až do 48 tisíc korun ročně (ovšem v součtu s dalšími úlevami na produkty pro podporu na stáří).”

Doplňme, že u tohoto pojištění máte možnost uplatnění odpočtu i při pojištění osoby blízké. A stejně jako u dalších produktů určených k finanční podpoře na stáří, i tady mohou zaměstnavatelé přispívat až 50 000 Kč ročně. Tyto příspěvky jsou osvobozené od daně, ale opět jen v případě, že je pojištěn také 3. a 4. stupeň závislosti.

Zatím jen tři pojišťovny

V současnosti lze toto pojištění sjednat jen se třemi pojišťovnami na českém trhu: Kooperativa, NN a Simplea (Partners). V čem se liší nastavení jejich produktů?

Kooperativa pojišťovna

• doživotní krytí bez výstupního věku
• krytí také 2. stupně závislosti (50% pojistné částky)
• pojistná částka 5-50 tisíc korun měsíčně
• garance plnění podle současného systému příspěvku na péči
• předběžné plnění ještě před rozhodnutím státu o stupni závislosti a přiznání příspěvku na péči.

Simplea pojišťovna

• pojistit lze jen 3. a 4. stupeň závislosti, a to maximálně na 50 let (není tu garance doživotní výplaty)
• pojistná částka je jen 20 000 Kč měsíčně, resp. 600 Kč denně (nelze měnit)
• garance umístění v partnerských zařízeních (proto je teď pojištění méně dostupné), ale i možnost výplaty finančních prostředků (namísto umístění v partnerských zařízeních a placení pobytu v nich
• automatická indexace pojistné částky (3 % ročně)
• garance plnění podle současného systému příspěvku na péči
• předběžné plnění ještě před rozhodnutím státu o stupni závislosti a přiznání příspěvku na péči.

Skupina Partners zároveň založila nemovitostní fond Ambeat Care pro financování a budování dalších kapacit. Ty jsou potřeba k tomu, aby pojišťovna mohla svůj produkt nabízet vícero klientům.

NN pojišťovna

• dle odborníků výhodný poměr cena/výkon
• pojistit lze i 1. a 2. stupeň závislosti
• u 1. a 2. stupně závislosti je výplata měsíční renty časově omezena na max. 730 dní (u 3. a 4. stupně je renta doživotní)
• garance plnění podle současného systému příspěvku na péči
• předběžné plnění ještě před rozhodnutím státu o stupni závislosti a přiznání příspěvku na péči.

Připravují se také nabídky od Uniqa, ČPP, Allianz, Generali ČP, MetLife a Pillow.

I nad pojištěním dlouhodobé péče je potřeba se zamyslet

Při výběru pojištění dlouhodobé péče věnujte pozornost alespoň následujícím parametrům nastavení pojistky (nebo obchodních podmínek pojišťovny), nikdy není na škodu je také probrat s odborníkem:

• rozsahu krytí (které stupně závislosti jsou kryty, jakou výší pojistné částky)
• výši čekací doby a výlukám z pojištění
• způsobu vyplácení pojistného plnění
• možnosti indexace pojistných částek
• možnosti předběžného plnění
• výstupnímu věku a celkové délce krytí tímto pojištěním.